节后消费贷火了！已有消金公司起跑，如何平衡规模与风险？

节后开工首日，节后国常会释放稳经济积极信号，消费消金险其中 “消费贷”一词被金融圈重点关注。贷火1月29日，公司北京商报记者多方采访了解到，起跑在政策指引下，何平衡规不少消费金融公司、模风金融科技公司早已献策献力、节后加码布局，消费消金险有的贷火瞄准“新市民”群体提供优惠政策，有的公司推出专属免息抽奖活动，还有平台结合开工给出提额福利……

多家平台推出举措

据新华社报道，起跑国务院总理李克强1月28日主持召开国务院常务会议，何平衡规要求持续抓实当前经济社会发展工作，模风推动经济运行在年初稳步回升。节后

其中提到，将坚持“两个毫不动摇”，依法保护民营企业权益，持续打造市场化法治化国际化营商环境。支持平台经济持续健康发展。

此外指出，要加力扩消费，推动帮扶生活服务业企业和个体工商户纾困、促进汽车等大宗消费政策全面落地。组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。合理增加消费信贷。

对此政策，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，国常会开年的最新定调，既为市场注入了强心剂，也为消费金融公司、金融科技平台释放了积极信号，为消费金融市场的参与主体在新的一年发力扩消费、提振中小微企业起到了引领作用。

“消费复苏、支持平台经济、合理增加消费信贷，这些对消费金融公司和平台都是利好，但这些利好最终要落地到消费者对消费金融的需求，政策的目的是利用消费金融来撬动消费，因此消费金融公司和平台应该力所能及通过优惠来激发消费者的金融需求。” 浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林补充道。

政策指引下，已有不少机构有所行动。就在1月29日，北京商报记者多方采访调查了解到，包括招联消费金融、蚂蚁消费金融、中银消费金融、马上消费金融、中原消费金融、乐信、小赢科技等多家持牌消金公司及金融科技平台有所布局。

乐信相关负责人告诉北京商报记者，已在金融机构、消费者和消费品牌之间构建场景消费的桥梁，并配合政府政策推出系列举措，以近期深圳市南山区政府携手乐信旗下分期乐商城启动的线上电商促消费活动为例，预计拉动消费1.2亿元，主要助力南山商贸企业和制造企业的发展、释放居民消费活力。

还有机构已开启特定人群的拉新获客。如中银消费金融近期在App中设置“新市民专属贷”专属入口，为服务新市民提供优惠政策，在原有授信额度基础上提高一定的授信额度。据透露，中银消费金融现有产品中累计发放服务新市民的贷款约70亿元。

此外，近期小赢科技旗下产品端也推出新市民补贴计划，通过百亿免息补贴、提额卡发放等活动，助力新市民享受到快速、便捷的金融服务，切实增强获得感、幸福感和安全感。

如今，自营App、微信公众号确实已成为不少消金公司拉动消费贷的主阵地。除了中银消费金融外，中原消费金融也在官方微信公众号和App端内持续开展福利优惠，每个月20日-22日开放福利日活动，用户参与即可获得息费优惠、现金奖励。

另外农历小年至正月初六期间，中原消费金融也出台了以专属免息抽奖为主的一系列春节优惠活动，据透露，期间中原消费金融放款笔数达45万笔、放款金额超24亿元，超63%消费用途为旅游及手机数码。

减费背后仍有挑战

多家接受北京商报记者采访的机构坦言，已经在尝试进一步降低费率推动消费贷款。

中原消费金融称，聚焦用户普遍反映的资金难点和痛点，正在以普惠提额降息为切入点，分类做好服务工作，截至目前已经对4万余名用户进行了提额降息优惠，下一步还会根据客观情况逐步覆盖更多用户。

小赢科技也指出，现阶段消费信贷主要面向年轻客户群体和长尾客户，以金融杠杆的作用增强消费意愿、提升消费能力。截至目前，小赢科技已经累计为120万小微企业及个体工商户提供超过220亿元贷款，服务金融机构近60家。

“消费贷可以通过降低利率的方式推动，主要是因为当前消费贷普遍存在额度小利率高的痛点，限制了消费者的借贷需求，利率是资金的价格，降低价格可以提升需求，这是市场的客观规律。”在盘和林看来，未来消费金融平台应该更加关注需求场景，平台可以聚焦汽车消费金融场景，或者低利率短期消费贷借款，比如旅游贷款、消费品购物分期信贷等。

不过，多项举措背后仍藏难点。1月29日，一持牌消金公司从业人员谈及降费时面露难色，“既要保证盈利性，又要克服全面压降对客端综合息费水平，这将对公司息差产生较大压力”。

另外，也有金融科技平台相关负责人向北京商报记者透露，“今年的初步计划是在规模继续增长的前提下，进一步降低资金成本与风险，并拓展我们服务的客户数，但同时也面临最大的挑战：仍然是如何精细化运营，且在近一步降低费率的情形下如何不断递增回报，以保持稳健增长”。

此外，苏筱芮也指出，市场机构在推动消费贷过程中，还要注意如何确定重点场景及群体，确保将资金用到实处而不是产生资金空转，机构需要在强化场景方资质审核的同时保障消费贷业务的真实性，多措并举完成完整的尽调流程。

平衡好业务发展与风险控制

虽然存在挑战，但可喜的是，随着出行、住宿餐饮、文旅等消费场景恢复，消费金融将迎来重要“窗口期”与“机遇期”。

金融行业资深研究者于百程认为，对于消费金融服务机构来说，首先是要制定好支持消费的目标和策略，把支持内需复苏作为业务重点；第二是丰富消费信贷产品供给，提升市民消费金融便利性，加大利率优惠和推广力度；第三可在一些重点消费领域，比如新能源汽车、智能电器等新消费热点，餐饮、文旅等快速复苏的领域重点发力；第四是充分借助数字化技术提升消费信贷业务效率，与场景等第三方的深入合作。

消费意愿离不开消费能力的支撑，敢消费、能消费的背后是收入的增长、民生的保障。从北京商报记者采访了解的情况来看，自疫情政策调整后，居民就业环境稳定，收入保障提高，消费意愿有一定程度的复苏。例如近期中原消费金融就透露消费贷款规模有较大提升，新增授信用户数26万人。

不过，业务发展与风险控制仍是一个恒久的话题。对此，有消费金融机构表示，除了围绕消费者真实、合理需求进行产品创新与营销外，也在加强贷后管理，严控资金流向，严格控制过度放贷以及资金挪用可能引发的风险问题。

另外有金融科技平台也透露，除了进一步拓展平台的消费贷客户群体外，也在进一步加强toB合作，尤其是更会关注与征信机构的合作。

北京商报记者  刘四红

(责任编辑：探索)